Perché il premio aumenta anche senza incidenti causati da me

Il premio dell’assicurazione auto può aumentare anche se non si causano incidenti per motivi che vanno oltre il comportamento individuale del conducente. Questo è previsto e legale, perché il calcolo del premio dipende anche da fattori esterni e di mercato, non solo dai sinistri causati. Ecco le ragioni principali:

Aumento dei costi di riparazione e materiali: il prezzo di acciaio, plastica, elettronica e altri componenti per le auto tende a salire, facendo aumentare i costi medi delle riparazioni che le assicurazioni devono sostenere1 9.
Incremento degli indennizzi per danni alle persone: le tabelle dei risarcimenti stabilite dai tribunali (es. Milano, Roma) vengono periodicamente aggiornate al rialzo per riflettere nuovi costi medico-legali e spese legali, che gravano sulle assicurazioni1.
Maggiore sinistrosità territoriale: in alcune zone o province aumentano sinistri, furti o atti vandalici, innalzando il rischio complessivo associato a quel luogo di residenza e quindi il premio anche a guidatori senza incidenti personali1.
Adeguamenti normativi e massimali: l’aggiornamento dei massimali minimi obbligatori di legge può far crescere il costo minimo della copertura1.
Fattori economici generali: inflazione, cambiamenti normativi o politiche tariffarie generali delle compagnie influiscono sull’aumento complessivo dei premi1.
Libera determinazione tariffaria: ogni compagnia può modificare annualmente le proprie tariffe anche senza sinistri individuali, purché comunichi per tempo le variazioni al cliente5.

Invece, il classico peggioramento della classe di merito o “malus” si applica solo se si causano sinistri con colpa. Se non hai incidenti, o se la responsabilità è parziale o nulla, la classe di merito generalmente resta invariata o migliora, e non dovrebbe provocare un aumento legato al comportamento del singolo2 3 4.

Cosa fare in caso di aumento ingiustificato

Controllare attentamente l’attestato di rischio per verificare la correttezza dei sinistri registrati5.
Se non hai causato incidenti ma il premio è aumentato, puoi presentare reclamo all’assicurazione e, se necessario, all’IVASS (autorità di vigilanza)5.
Approfittare del fatto che non c’è più tacito rinnovo e confrontare le offerte sul mercato per trovare la soluzione più conveniente senza vincoli.

Sintesi

Anche senza incidenti causati, il premio può aumentare per:

Costi maggiori di riparazione e risarcimento
Maggiore rischio legato al luogo di residenza
Normative e massimali più elevati
Politiche tariffarie e inflazione

Questi fattori rendono possibile un aumento indipendente dal comportamento di guida, ma legittimo e spesso inevitabile1 9.

English version

Why premiums rise even if you don't cause accidents

Car insurance premiums can increase even if you don't cause accidents for reasons beyond the driver's individual behavior. This is expected and legal, because premium calculations also depend on external and market factors, not just the accidents caused. Here are the main reasons:

Rising repair and material costs: The price of steel, plastic, electronics, and other car components tends to rise, increasing the average repair costs that insurance companies must bear.
Increased compensation for personal injury: Compensation tables established by courts (e.g., Milan, Rome) are periodically updated upward to reflect new medico-legal costs and legal fees, which burden insurance companies.
Increased territorial accident rate: In some areas or provinces, accidents, thefts, or vandalism are increasing, raising the overall risk associated with that place of residence and therefore the premium, even for drivers without personal accidents.
Regulatory adjustments and maximum limits: Updating the legally required minimum limits can increase the minimum cost of coverage.
General economic factors: inflation, regulatory changes, or general insurance company pricing policies influence the overall increase in premiums.
Free determination of rates: each insurance company can change its rates annually even without individual claims, provided it communicates the changes to the customer in a timely manner. 5

However, the traditional "malus" rating reduction only applies if you cause claims through your own fault. If you have no accidents, or if your liability is partial or non-existent, the rating generally remains unchanged or improves, and should not cause an increase related to the individual's behavior. 234

What to do in the event of an unjustified increase

Carefully check the risk certificate to verify the accuracy of the claims recorded. 5
If you have not caused any accidents but the premium has increased, you can file a complaint with the insurance company and, if necessary, with IVASS (the supervisory authority). 5
Take advantage of the fact that there is no longer a tacit renewal and compare market offers to find the most affordable solution without any strings attached.

Summary

Even without causing an accident, premiums can increase due to:

Higher repair and compensation costs
Greater risk related to place of residence
Higher regulations and coverage limits
Pricing policies and inflation

These factors make it possible for increases to occur that are independent of driving behavior, but legitimate and often unavoidable.

Fonti (sources):

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