Cosa Succede ai Soldi Depositati in Banca e Perché (A Volte) Pagano Interessi?

Cosa Succede ai Soldi Depositati in Banca e Perché (A Volte) Pagano Interessi?

Versione italiana

Cosa Succede ai Soldi Depositati in Banca e Perché (A Volte) Pagano Interessi?

1. La natura giuridica del deposito

• I soldi depositati restano di tua proprietà, ma la banca ottiene il diritto di utilizzarli.
  
• Diventi un creditore della banca: essa ha l’obbligo di restituirti il capitale a richiesta, salvo casi eccezionali (fallimento, ma protetto fino a €100.000 in UE).

2. Come la banca usa i tuoi soldi

• Prestiti ad altri clienti: Mutui, finanziamenti a imprese, ecc. La banca guadagna dagli interessi su questi prestiti (es. ti paga lo 0,5% sul conto, ma presta al 5%).
  
• Investimenti: Acquisto di titoli di Stato, obbligazioni, o altri strumenti.
  
• Riserva obbligatoria: Solo una piccola percentuale (es. 1%) viene accantonata presso la Banca Centrale per sicurezza.

3. Perché alcuni conti pagano interessi e altri no?

• Conti correnti tradizionali: Spesso non remunerati perché le banche preferiscono guadagnare dai servizi (es. commissioni).
  
• Conti deposito: Offrono interessi più alti (2-5%) in cambio di vincoli temporali (es. svincolo dopo 6 mesi).
  
• Tassi BCE: Se la Banca Centrale alza i tassi (come nel 2022-23), aumentano anche i rendimenti per i clienti.

4. Rischi e garanzie

• Fallimento bancario: I depositi sono garantiti fino a €100.000 per persona/banca dal FITD (in UE).
  
• Inflazione: Se gli interessi sono inferiori all’inflazione, il tuo potere d’acquisto diminuisce.
  
• Liquidità: In casi estremi (es. corse agli sportelli), la banca può sospendere temporaneamente i prelievi.

5. Come ottenere rendimenti migliori

• Conti deposito svincolati (es. BBVA, CA Auto Bank) o vincolati (tassi più alti).
  
• Conti correnti remunerati (es. Findomestic, Banca Progetto).
  
• Alternative: Obbligazioni, ETF monetari, o titoli di Stato per chi cerca più rendimento con rischio controllato.

6. Perché la banca guadagna più di te

• Esempio: Se depositi €10.000 e la banca ti paga lo 0,5% (€50/anno), ma li presta a un’azienda al 5% (€500/anno), il suo profitto è €450.
  
• Motivo: La banca assume il rischio del prestito e offre servizi (liquidità, sicurezza, pagamenti).

Domande Frequenti

“La banca diventa proprietaria dei miei soldi?” → No, rimangono tuoi, ma lei può usarli per prestiti/investimenti.

“Perché il mio conto non paga interessi?” → Perché le banche oggi preferiscono lucrare su commissioni e servizi aggiuntivi.

“Dove posso trovare conti con interessi alti?” → Confronta su SuperMoney o Bancafacile

Conclusione

I soldi in banca sono sicuri (entro €100.000), ma spesso poco remunerati. Se vuoi farli fruttare:

1. Scegli conti deposito o correnti remunerati.
   
2. Valuta investimenti a basso rischio se l’orizzonte è medio-lungo.
   
3. Monitora l’inflazione per evitare perdite di potere d’acquisto.

English version

What Happens to Money Deposited in Banks and Why Do They (Sometimes) Pay Interest?

1. The legal nature of the deposit

• The money deposited remains your property, but the bank gets the right to use it.
• You become a creditor of the bank: the bank has the obligation to return the capital to you on demand, except in exceptional cases (bankruptcy, but protected up to €100,000 in the EU).

2. How the bank uses your money

• Loans to other customers: Mortgages, business loans, etc. The bank earns interest on these loans (e.g. it pays you 0.5% on the account, but lends at 5%).
• Investments: Purchase of government bonds, bonds, or other low-risk instruments.
• Mandatory reserve: Only a small percentage (e.g. 1%) is set aside at the Central Bank for safety.

3. Why do some accounts pay interest and others do not?

• Traditional current accounts: Often unremunerated because banks prefer to earn from services (e.g. commissions).
• Deposit accounts: They offer higher interest (2-5%) in exchange for time constraints (e.g. release after 6 months).
• ECB rates: If the Central Bank raises rates (as in 2022-23), returns for customers also increase.

4. Risks and guarantees

• Bank failure: Deposits are guaranteed up to €100,000 per person/bank by the FITD (in the EU).
• Inflation: If interest is lower than inflation, your purchasing power decreases.
• Liquidity: In extreme cases (e.g. bank runs), the bank can temporarily suspend withdrawals.

5. How to get better returns

• Unrestricted deposit accounts (e.g. BBVA, CA Auto Bank) or restricted (higher rates).
• Remunerated current accounts (e.g. Findomestic, Banca Progetto).
• Alternatives: Bonds, money market ETFs, or government bonds for those seeking higher returns with controlled risk.

6. Why the bank earns more than you

• Example: If you deposit €10,000 and the bank pays you 0.5% (€50/year), but lends it to a company at 5% (€500/year), its profit is €450.
• Reason: The bank takes on the risk of the loan and offers services (liquidity, security, payments).

Frequently Asked Questions

“Does the bank become the owner of my money?” → No, it remains yours, but it can use it for loans/investments.

“Why doesn’t my account pay interest?” → Because banks today prefer to profit from commissions and additional services.

“Where can I find accounts with high interest?” → Compare on SuperMoney or Bancafacile

Conclusion

Money in the bank is safe (up to €100,000), but often poorly remunerated. If you want to make it grow:

1. Choose deposit or remunerated current accounts.
2. Evaluate low-risk investments if the horizon is medium-long.
3. Monitor inflation to avoid losses of purchasing power.

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