Come capire quale polizza vita scegliere - How to choose the right life insurance policy

in data
Come capire quale polizza vita scegliere - How to choose the right life insurance policy

Come capire quale polizza vita scegliere

1. Definisci il tuo obiettivo

  • Vuoi tutelare i tuoi familiari se dovessi venire a mancare? → Polizza caso morte (TCM)

  • Vuoi mettere da parte un capitale o una rendita per te stesso a scadenza? → Polizza caso vita

  • Vuoi entrambe le cose: risparmiare e proteggere i tuoi cari? → Polizza mista (Anee, Athora)

2. Analizza la tua situazione personale

  • Età, stato di salute, fumo, professione, sport a rischio influenzano in modo significativo i premi assicurativi (CercAssicurazioni.it).

  • Durata desiderata (es. copertura fino al termine del mutuo o fino a pensionamento): durata breve costa meno ma la tariffazione al rinnovo può aumentare se l’età o salute peggiorano (Reddit, Reddit).

  • Liquidità: vuoi poter riscattare in anticipo? Le polizze miste e caso vita penalizzano fortemente i riscatti anticipati (Reddit).

3. Leggi attentamente il fascicolo informativo

  • Verifica la scheda sintetica, che include il costo percentuale medio annuo, utile per confrontare prodotti diversi (Io Mi Assicuro).

  • Controlla le clausole su:

    • Periodi di carenza (es. suicidio non coperto nei primi 12‑24 mesi)

    • Mezzi di risarcimento (capitale o rendita)

    • Penalità per riscatto anticipato (Reddit, Athora).

4. Valuta costi e rendimenti previsti

  • Le polizze miste costano tipicamente tra 80 e 200 € al mese, con premi più elevati data la doppia funzione rischio + risparmio (infoassicurazionisulweb.it).

  • I rendimenti reali possono essere molto bassi: commissioni di ingresso, gestione e uscita riducono il rendimento effettivo. Su Reddit si legge che dopo 20 anni il guadagno netto può essere di pochi spiccioli rispetto ai premi versati (Reddit, Reddit, Reddit).

5. Confronta diverse compagnie e preventivi

  • Richiedi più preventivi (meglio tramite canali diversi: agenzia, broker, comparatori come Segugio.it o Altroconsumo) (Reddit).

  • Confronta la quota del premio dedicata al rischio decesso/invalidità (detraibile al 19%) rispetto alla parte risparmio.

  • Verifica se puoi optare per riders aggiuntive economiche (infortunio, invalidità grave, esonero premi).

6. Considera alternative o soluzioni separate

  • Potrebbe essere preferibile stipulare una TCM separata e parallelamente un programma di risparmio/investimento (ETF, PAC) o un piano pensionistico, riducendo costi e aumentando flessibilità (Reddit, Reddit).

  • Molti utenti suggeriscono che “fare due prodotti distinti” può costare meno rispetto alla combinazione mista (Reddit, Reddit).

Schema di decisione

Obiettivo principale

Tipologia consigliata

Proteggere familiari

TCM (caso morte)

Accumulare capitale o rendita personale

Caso vita

Fare entrambe le cose in un unico contratto

Polizza mista (se giustificata)

Opinioni dagli utenti (Reddit)

“Meno tasse sui rendimenti … nessuna imposta di bollo … gestione prudente … rendimento obiettivo 2%” (Reddit, Athora, Reddit)
“Devi vedere le penalità in caso di riscatto anticipato... di solito non conviene.” (Reddit)

I passi successivi consigliati

  1. Scrivi i tuoi bisogni: copertura necessaria, durata, disponibilità a liquidità anticipata.

  2. Richiedi i fascicoli informativi da 3–4 compagnie o broker.

  3. Confronta costi medi annui e clausole di riscatto o carenza.

  4. Valuta se compensare con strumenti esterni (es. ETF, PAC) se il risparmio netto è importante per te.

English version

How to choose the right life insurance policy

1. Define your goal

  • Do you want to protect your family members in the event of your passing? → Term life insurance (TCM)

  • Do you want to set aside capital or an annuity for yourself upon maturity? → Life insurance

  • Do you want both: saving and protecting your loved ones? → Mixed policy (Anee, Athora)

2. Analyze your personal situation

  • Age, health, smoking, profession, and risky sports significantly influence insurance premiums (CercAssicurazioni.it).

  • Desired term (e.g., coverage until the end of the mortgage or until retirement): a shorter term costs less, but renewal fees may increase if your age or health deteriorates (Reddit, Reddit).

  • Liquidity: Do you want to be able to withdraw early? Mixed and life insurance policies severely penalize early withdrawals (Reddit).

3. Read the information booklet carefully

  • Check the summary sheet, which includes the average annual percentage cost, useful for comparing different products (Io Mi Assicuro).

  • Check the clauses regarding:

    • Waiting periods (e.g., suicide not covered in the first 12-24 months)

    • Means of compensation (capital or annuity)

    • Penalties for early surrender (Reddit, Athora).

4. Evaluate costs and expected returns

  • Mixed policies typically cost between €80 and €200 per month, with higher premiums given the dual risk + savings function (infoassicurazionisulweb.it).

  • Actual returns can be very low: entry, management, and exit fees reduce the effective return. Reddit states that after 20 years, the net gain can be a mere fraction of the premiums paid (Reddit, Reddit, Reddit).

5. Compare different companies and quotes

  • Request multiple quotes (preferably through different channels: agency, broker, comparison sites like Segugio.it or Altroconsumo) (Reddit).

  • Compare the portion of the premium dedicated to the risk of death/disability (19% deductible) versus the savings portion.

  • Check if you can opt for additional, cost-effective riders (accident, serious disability, premium exemption).

6. Consider alternatives or separate solutions

  • It may be preferable to take out a separate TCM and a parallel savings/investment program (ETF, PAC) or pension plan, reducing costs and increasing flexibility (Reddit, Reddit).

  • Many users suggest that "two separate products" can cost less than a mixed combination (Reddit, Reddit).

User Opinions (Reddit)

"Less taxes on returns... no stamp duty... prudent management... target return of 2%" (Reddit, Athora, Reddit)

"You have to consider the penalties for early redemption... it's usually not worth it." (Reddit)

Recommended Next Steps

  1. Write down your needs: required coverage, duration, availability for early liquidity.

  2. Request information brochures from 3–4 companies or brokers.

  3. Compare average annual costs and redemption or default clauses.

  4. Consider offsetting with external instruments (e.g., ETFs, PACs) if net savings are important to you.


Puoi seguire anche il mio canale YouTube https://www.youtube.com/channel/UCoOgys_fRjBrHmx2psNALow/ con tanti video interessanti


I consigli che offriamo sono di natura generale. Non sono consigli legali o professionali. Quello che può funzionare per una persona potrebbe non essere adatto a un’altra, e dipende da molte variabili.
Per supportare e far crescere il canale in modo semplice, rapido e gratuito, potete fare acquisti su amazon usando il mio link di affiliazione.
Questo implica che io prenda una commissione ogni volta che qualcuno faccia un qualsiasi acquisto utilizzando il mio link di affiliazione https://amzn.to/4cgJ3Ls

Commenti

Posta un commento