Assicurazione Caso Morte (TCM – Temporanea Caso Morte) - Term Life Insurance (TCM – Term Life Insurance)

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Assicurazione Caso Morte (TCM – Temporanea Caso Morte) - Term Life Insurance (TCM – Term Life Insurance)

Assicurazione Caso Morte (TCM – Temporanea Caso Morte)

La Temporanea Caso Morte è una polizza vita che garantisce un capitale ai beneficiari designati se l’assicurato muore entro un periodo predeterminato (tipicamente da 5 a 30 anni). Se l’assicurato sopravvive alla scadenza, i premi versati restano all’assicuratore, senza erogazioni a nessuno (Groupama).

È un’assicurazione “a puro rischio”: l’obiettivo è tutelare i familiari in caso di decesso prematuro del principale percettore di reddito. Non include componenti di risparmio o investimento (wopta.it).

Caratteristiche principali

  • Periodo di copertura: si stabilisce la durata al momento della sottoscrizione; durante quel periodo, in caso di morte, il capitale viene liquidato ai beneficiari (dipasassicurazioni.com).

  • Premi: possono essere pagamenti unici, annuali, semestrali o mensili. In genere il premio è fisso per tutta la durata: lo stesso costo dall’inizio alla scadenza, se è di durata “definitiva” e non soggetto a rinnovi annuali variabili (Helvetia).

  • Capitale assicurato: può essere costante o decrescente (utile se serve per coprire un mutuo residuo) (Helvetia).

Costi e detrazioni fiscali

  • Il costo dipende da: età, stato di salute, stile di vita (es. fumatore), importo e durata della copertura, attività lavorativa o sportiva a rischio (Groupama).

  • Detrazione fiscale: il premio collegato alla sola copertura decesso/invalidità è detraibile al 19 % fino a un massimo di 530 € di premio annuo (quindi fino a circa 100,70 € di detrazione Irpef) (assicurazionimutuo.com).

  • Esenzione fiscale del capitale: il capitale versato non è soggetto a IRPEF, né è soggetto all’imposta di successione; inoltre è impignorabile e insequestrabile se i beneficiari sono chiaramente designati nel contratto (letterainsurancebroker.com).

Garanzie aggiuntive (riders) possibili

  • Invalidità permanente o malattia grave: in alcuni prodotti, se diagnosticata una invalidità permanente oltre certe percentuali o una malattia grave, è possibile ricevere una parte o tutto il capitale anticipatamente o in aggiunta a quello per decesso (Helvetia).

  • Decesso da infortunio: alcune polizze riconoscono un capitale maggiore (es. doppio o triplo) se la causa del decesso è un infortunio o incidente stradale (Helvetia).

  • Esonero premi: in caso di invalidità permanente grave, il contraente può essere esonerato dal pagamento dei premi senza perdita della copertura principale (Helvetia).

Limiti e aspetti critici

  • Nessun valore residuo: i premi non vengono restituiti in caso di sopravvivenza alla scadenza.

  • Esclusioni e carenze: spesso il suicidio non è coperto nei primi 12–24 mesi (anche fino a 24 mesi per capitali elevati) (GenialLife, Reddit); esistono esclusioni legate a condizioni di salute o attività pericolose.

  • Rinnovi con premio variabile: alcune polizze più economiche prevedono rinnovi annuali con premi crescenti nel tempo (es. per aumento età o nuovi problemi di salute), anziché premi fissi su tutta la durata contrattuale (Reddit, dipasassicurazioni.com).

  • Scarsa liquidità: se si interrompe il contratto o si cessa di pagare i premi, la copertura decade e non vi sono rimborsi (Reddit, quellocheconta.gov.it).

A chi conviene

  • Famiglie giovani con figli e mutui o altri debiti significativi.

  • Chi è l’unico percettore di reddito e vuole lasciare un sostegno economico ai propri cari.

  • Chi cerca una protezione temporanea semplice ed economica senza finalità di risparmio o investimento (dipasassicurazioni.com, quellocheconta.gov.it).

Riepilogo sintetico

Aspetto

Dettagli principali

Durata

5–30 anni (tipicamente). Copertura valida solo entro questo periodo.

Premi

Fissi o variabili (meglio scegliere premi costanti). Mensili/annuali.

Capitale

Costante o decrescente (utile per mutui).

Detrazione IRPEF

19 % su max 530 € di premio per garanzia decesso/invalidità.

Rischi esclusi

Suicidio nei primi 12–24 mesi, attività rischiose, false dichiarazioni.

Riders

Invalidità, malattia grave, esonero premi, decesso da infortunio.

Consigli pratici

  1. Comparare preventivi da compagnie affermate (Allianz, Generali, Unipol, Helvetia ecc.) con premi fissi e garanzie chiare.

  2. Verificare se ci sono rinnovi annuali: evitare le polizze rinnovabili con premi crescenti.

  3. Leggere con attenzione i documenti informativi: in particolare le esclusioni, i periodi di carenza, le clausole su suicidio, riscatto e riders.

  4. Valutare importo e durata in base al supporto economico necessario a familiari o mutuo residuo.

  5. Designare chiaramente i beneficiari per usufruire dell’esenzione da imposte e della natura impignorabile del capitale.

English version

Term Life Insurance (TCM – Term Life Insurance)

Term Life Insurance is a life insurance policy that guarantees a lump sum to designated beneficiaries if the insured dies within a predetermined period (typically 5 to 30 years). If the insured survives the policy term, the premiums paid remain with the insurer, with no payments to anyone else (Groupama).

It is a "pure risk" insurance policy: the objective is to protect family members in the event of the premature death of the primary earner. It does not include savings or investment components (wopta.it).

Main Features

  • Coverage Period: The duration is established at the time of purchase; during that period, in the event of death, the lump sum is paid to the beneficiaries (dipasassicurazioni.com).

  • Premiums: They can be one-off, annual, semi-annual, or monthly payments. Generally, the premium is fixed for the entire term: the same cost from inception to maturity, if it is a "definitive" term and not subject to variable annual renewals (Helvetia).

  • Insured capital: can be constant or decreasing (useful if needed to cover a residual mortgage) (Helvetia).

Costs and tax deductions

  • The cost depends on: age, health, lifestyle (e.g., smoker), amount and duration of coverage, and risky work or sports activity (Groupama).

  • Tax deduction: the premium related to death/disability coverage alone is deductible at 19% up to a maximum of €530 of annual premium (therefore up to approximately €100.70 of personal income tax deduction) (assicurazionimutuo.com).

  • Tax exemption on capital: the paid-in capital is not subject to personal income tax (IRPEF) nor to inheritance tax; Furthermore, it is unseizable and immune from seizure if the beneficiaries are clearly designated in the contract (letterainsurancebroker.com).

Possible additional guarantees (riders)

  • Permanent disability or serious illness: In some products, if a permanent disability exceeding certain percentages or a serious illness is diagnosed, it is possible to receive part or all of the capital in advance or in addition to the death benefit (Helvetia).

  • Death from accident: Some policies recognize a higher capital (e.g., double or triple) if the cause of death is an accident or road accident (Helvetia).

  • Premium exemption: In the event of serious permanent disability, the policyholder can be exempted from paying premiums without losing the primary coverage (Helvetia).

Limitations and critical aspects

  • No residual value: premiums are not refunded if the policyholder survives the maturity date.

  • Exclusions and shortcomings: Suicide is often not covered in the first 12–24 months (even up to 24 months for large sums of money) (GenialLife, Reddit); there are exclusions related to health conditions or dangerous activities.

  • Renewals with variable premiums: Some cheaper policies offer annual renewals with premiums that increase over time (e.g., due to increasing age or new health problems), rather than fixed premiums for the entire term of the contract (Reddit, dipasassicurazioni.com).

  • Poor liquidity: If you terminate the contract or stop paying premiums, coverage lapses and there are no refunds (Reddit, quellocheconta.gov.it).

Who is it for?

  • Young families with children and mortgages or other significant debts.

  • Sole earners who want to provide financial support for their loved ones.

  • Those seeking simple and affordable temporary protection without savings or investment purposes (dipasassicurazioni.com, quellocheconta.gov.it).

Practical advice

  1. Compare quotes from established companies (Allianz, Generali, Unipol, Helvetia, etc.) with fixed premiums and clear guarantees.

  2. Check for annual renewals: avoid renewable policies with increasing premiums.

  3. Read the information documents carefully: especially exclusions, waiting periods, clauses on suicide, surrender, and riders.

  4. Evaluate the amount and duration based on the financial support needed for family members or the remaining mortgage.

  5. Clearly designate the beneficiaries to take advantage of the tax exemption and the non-seizable nature of the capital.


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